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近日，“提前還房貸”連續登上各大社交平臺熱點(diǎn)話(huà)題。提前還貸為何熱了起來(lái)？在法律層面是否可行？提前還貸劃算嗎？人民網(wǎng)“強觀(guān)察”欄目記者就此采訪(fǎng)了多位專(zhuān)家。

不少購房者為何選擇提前還房貸？

日前，人民銀行、銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于建立新發(fā)放首套住房個(gè)人住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調整長(cháng)效機制的通知》。

隨后，不少城市的房貸利率快跑進(jìn)入“3”時(shí)代。1月29日，鄭州部分銀行將首套房貸利率最低降至3.8%；1月30日，福州宣布首套房貸利率下限下調至3.8%；1月31日，珠海部分銀行宣布首套房貸利率最低可從3.9%下調至3.7%。截至目前，已有近30個(gè)城市調整了首套房貸利率。

“雖然近年來(lái)貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）多次下降，但部分存量房貸利率仍然顯著(zhù)高于目前的平均房貸利率，尤其是去年以來(lái)，首套房貸利率下限調整之后，存量房貸利率與新增房貸利率的利差進(jìn)一步擴大?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼認為，部分存量住房貸款利率偏高，是購房者提前還款的原因之一。除此之外，他分析，受去年以來(lái)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇的影響，一貫穩健的部分銀行理財產(chǎn)品出現“破凈”，普通居民投資收益下降明顯，因此有些居民會(huì )傾向于將原來(lái)用于投資的部分資金拿來(lái)提前還款。

提前還房貸在法律層面是否可行？

“提前還款是否構成違約需要根據借款合同的具體內容等來(lái)進(jìn)行判斷?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授劉俊海告訴記者，根據《民法典》第五百三十條規定，債權人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權人增加的費用，由債務(wù)人負擔。

“法律相當于平衡了銀行（債權人）與購房者（債務(wù)人）之間的利益，即購房者有權提前償還貸款，對于其提前履行債務(wù)給銀行增加的運營(yíng)成本等費用，由購房者負擔。銀行作為債權人，是否允許購房者提前還款以及是否收取一定的違約金或補償金等，需要根據其與購房者簽訂的貸款合同來(lái)決定。如果雙方的貸款合同中規定，提前還房貸需要支付違約金或補償金，就需要按照合同執行收取費用?！眲⒖『Ｕf(shuō)。

劉俊海還對提前還房貸的時(shí)間做出分析，他表示，如果貸款合同沒(méi)有約定提前還房貸的具體時(shí)間限制，購房者需要與銀行預約時(shí)間。此外，如果銀行故意拖延辦理提前還貸，可通過(guò)向貸款銀行總行進(jìn)行投訴、向銀保監會(huì )和政務(wù)部門(mén)進(jìn)行投訴、向法院起訴這三種渠道維護購房者自身合法權益。

提前還房貸就一定劃算嗎？

“要不要提前還房貸還需理性考慮?！倍ｍ当硎?，判斷是否需要提前還房貸，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部?jì)斶€貸款。此外，還需要為自己生活、養老等留足資金。

董希淼進(jìn)一步解釋?zhuān)瑥倪€款方式看，一般來(lái)說(shuō)等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來(lái)說(shuō)提前還款會(huì )更劃算一點(diǎn)；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過(guò)半，其實(shí)可以不考慮提前還款。

“提前還房貸切莫盲目跟風(fēng)。購房者的貸款合同千差萬(wàn)別，需要具體問(wèn)題具體分析，既要考慮自己的投資能力和資金安排，也要考慮未來(lái)金融市場(chǎng)和房貸利率變化，綜合作出判斷?！倍ｍ堤嵝训?。

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關(guān)鍵詞： 貸款合同 提前履行 用于投資